對(duì)消費(fèi)金(jīn)融而言，首要&↕←©(yào)難點在于反欺詐。

華南(nán)一(yī)家(jiā)城(chéng)商行(xíng)正在推廣個←'÷♣(gè)人(rén)信用(yòng)貸款$♦産品，該行(xíng)主管零售的(de)副行(xíng)‍±✔₹長(cháng)對(duì)21世紀經濟報(bào)道(dào)記者直言：₩↕“我們最大(dà)的(de)壓力實際上(shàng)是(shì)來(láδ♦★¥i)源于反欺詐這(zhè)塊。”原因在于，相(xiàng)較而言，信用(yòng≠ )風(fēng)險比較容易識别和(hé)控制(zhì)α​，反欺詐這(zhè)一(yī)塊是(shì)比較頭痛的(de) →ε±問(wèn)題。“民(mín)間(jiān)的(de)一(yī)些(xiē)欺詐，他(tā)們™↔✔對(duì)于授信政策的(de)研究，可(kě)能(néng)比有∑™₹(yǒu)些(xiē)行(xíng)業(yè)→©§內(nèi)的(de)從(cóng)業(yè)者的(de)研究還™&(hái)要(yào)深入，還(hái)要(yào)及時(shí)，還φε>φ(hái)要(yào)反應敏捷。”

8月(yuè)中旬，一(yī)位股份行(xín≠↔g)零售金(jīn)融負責人(rén)表示，信用(yòng)貸款中，出現(xiàn)系統性風(fēng)險的¶★(de)原因多(duō)是(shì)欺詐風(fēng)險 ≠‍σ。很(hěn)多(duō)銀(yín)行(xíng)吃(chī)過這φ•↕(zhè)方面的(de)虧。

欺詐風(fēng)險，主要(yào)是(shì‌"≈)利用(yòng)信貸産品的(de)設計(jì)漏洞來(lái)僞造資♥™∑©料。例如(rú)，有(yǒu)部分(fēn)銀(yín®'×)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構曾推出“流水(s§×•huǐ)貸”，根據客戶工(gōng)資記錄等“流水(shuǐ)”發放★↑γ♠(fàng)貸款。有(yǒu)些(xiē)貸款代理(lǐ)公司會(huì)向借♠Ω¶款人(rén)收取一(yī)定費(fèi)用(yòng)後，✘ 幫助借款人(rén)“養流水(shuǐ)”，最終滿足銀(yín)Ω∏行(xíng)貸款條件(jiàn)獲得(de)Ωλ± 貸款。實則“貸的(de)時(shí)候就(jiù)沒想還(hái)”。↔✘™→

應對(duì)欺詐風(fēng)險，是(shì)建立欺詐“黑♥α∞(hēi)名單”，大(dà)型銀(yín)行<β&↑(xíng)會(huì)選擇建立反欺詐系統或欺詐分(fēn)，通↔ε(tōng)過模糊搜索判斷欺詐客戶。數(shù)據來(lá✘φi)源于央行(xíng)征信系統、公安聯網系統、前海(hǎi∑​₩✔)征信或同盾等第三方數(shù)據。

前述股份行(xíng)零售金(jīn)融負責人(rén)表♣ ‌示，首先看(kàn)央行(xíng)征信，信用(yòng)記錄 →✘>空(kōng)白(bái)的(de)人(rén÷€σ)不(bù)會(huì)給予貸款；其次接入公安聯網核查系統。最重要(yào¶ )的(de)是(shì)在反欺詐系統中設置模糊字段查詢。比如(₽‌≈εrú)對(duì)涉嫌傳銷等行(xíng)☆♥¥為(wèi)的(de)借貸人(rén)，可(kě)以通(tōn∏↔₩'g)過字段搜索排除。

“反欺詐要(yào)綜合的(de)來(lái)看(kàn)，多(duσ♦ō)個(gè)維度”，有(yǒu)城(ch±<​₹éng)商行(xíng)零售負責人(rén)表α' ↓示，從(cóng)技(jì)術(shù)上(shàng)來(lái)講，↓β除非欺詐分(fēn)很(hěn)高(gāo)，否則很(hěn $↑)難立刻發現(xiàn)某些(xiē)人(rén)會(huì£>π)欺詐。例如(rú)，有(yǒu)些(xiē)借貸人(rén)在各種小(xiǎ≠™₽o)貸、網貸平台頻(pín)繁留痕的(de)，欺詐分(fēn)≥✔÷≈特别容易高(gāo)。但(dàn)是(shì)，真正欺詐團夥可(k"‍‍ě)能(néng)花(huā)一(yī)年(nián)•♣的(de)時(shí)間(jiān)來(lái)準備突ε•≈破風(fēng)控模型裡(lǐ)需要(yào)的(de)材料。₽¥♣

如(rú)，芝麻信用(yòng)的(de)數(shù)據顯示，11∏​%的(de)P2P類消費(fèi)金(jīn←® )融用(yòng)戶最近(jìn)6個(gè)月(yuè)在互聯網渠道(≈λ <dào)向10家(jiā)及10家(jiā)以上(shàng)的(de)機​¥​®(jī)構申請(qǐng)過貸款。持牌消費(fφ∞¥∏èi)金(jīn)融或銀(yín)行(xíng)線σ★‌上(shàng)信用(yòng)卡有(yǒu)π‌©§3%-4%的(de)用(yòng)戶在10家(jiā)及10家(jiā)以上↔ ♠¥(shàng)的(de)機(jī)構申請(qǐng)過貸款。

有(yǒu)消費(fèi)金(jīn)融公司人(rén)士坦言，反欺詐系統≥¶↑不(bù)能(néng)完全杜絕欺詐人(rén)群，目前沒有(yǒu)"©Ω很(hěn)好(hǎo)的(de)解決方案。而且，各平台數γαε(shù)據互相(xiàng)不(bù)共享，新進入消費(fèi)金(≠₽jīn)融機(jī)構要(yào)重複的(de)為(wèi)欺詐黑(hēi)‌✔±β名單用(yòng)戶交一(yī)遍學費(fèi)。部分(fēn)消費(€₽∏Ωfèi)金(jīn)融公司的(de)做(zuò)✘↕α法是(shì)用(yòng)高(gāo)定♥<價覆蓋欺詐風(fēng)險，通(tōng)過貸後管理(lǐ)©"、催收等彌補。

“我們銀(yín)行(xíng)在推消費(fèi)信用••£(yòng)貸款，初步嘗到(dào)了(le)大(dà)數(shù)據₽​∏授信的(de)甜頭。”華東(dōng)某城(chéng)商行(x✔®'íng)人(rén)士表示，随著(zhe)宏觀經濟趨穩，給了(le♦ π)銀(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構轉型發展的"α(de)空(kōng)間(jiān)。

“這(zhè)兩年(nián)，年(nián)輕人(rén)₽≠ 特别90後成長(cháng)起來(lái)後，消費(fèi)信貸市(shε₩ì)場(chǎng)需求确實呈爆發性地(dì)增  長(cháng)。”劉建軍表示，其中部分(f®↑©♣ēn)來(lái)自(zì)互聯網技(jì)術(shù)的(de)助推。傳統的®☆×∑(de)消費(fèi)信貸市(shì)場(chǎng)是(sh®§ì)一(yī)單一(yī)單去(qù)做(zuò)的(de)®≠ ，盡管消費(fèi)信貸定價較高(gāo)，但(d♦εàn)商業(yè)銀(yín)行(xíng)運營和(h&↔≠✔é)作(zuò)業(yè)成本太大(dà)，無法承受。“特别是(shì)金(jīn)融科(kē)技(jì)的(✘≈de)發展，解決了(le)兩個(gè)問(wèn)題，一(yī)是☆®(shì)運營成本，二是(shì)通(tōng)過大(dà)數(sh₩÷♥ù)據，在風(fēng)險的(de)防範和(hé)管控方面做(zuò)了(lδ♥→e)很(hěn)多(duō)工(gōng)作(zuò)。”

大(dà)數(shù)據授信成為(wèi)消費(fèi)金(jīn)融的δ&(de)利器(qì)。“我們正在一(yī)個(gè)城(chéng)市(™Ωβshì)一(yī)個(gè)城(chén>↑"≤g)市(shì)的(de)接入當地(dì)的(•→de)地(dì)稅系統，客戶授權後查閱個(gè)人(rén≠&)繳稅記錄後，能(néng)夠獲得(de)客戶的(de)真實數(shΩ↔<✔ù)據，可(kě)以給于授信”。前述華東(dōng)城(chéng)商<>行(xíng)人(rén)士表示。

金(jīn)融機(jī)構将這(zhè)↓‌>★一(yī)技(jì)術(shù)布局于消費(fèi)金(jīn 'λ)融。招行(xíng)表示，該行(xíng)一(yī)款₽×γ$信用(yòng)貸款産品，基于“千人(rén)千面”的(de)智能(néng)推∏€薦引擎，在管理(lǐ)用(yòng)戶賬戶、拓♦☆展消費(fèi)場(chǎng)景上(sh♣φ♠♦àng)，積累了(le)多(duō)年(↓≤nián)的(de)用(yòng)戶路(lù)徑及行(xíng)為(wèi)數β✔(shù)據，通(tōng)過每日(rì)1000萬次的(de)♠€©​雲端計(jì)算(suàn)，能(néng)對(duì)用(y×←òng)戶進行(xíng)精準畫(huà)像和(hé)行(xíng&βφ→)為(wèi)預判。根據用(yòng)戶♥≠個(gè)人(rén)屬性、用(yòng)卡情況及近( Ωjìn)期App行(xíng)為(wèi)軌迹，實時(s₩π $hí)了(le)解用(yòng)戶消費(fèi)金(jī‍↔>n)融潛在需求。

對(duì)于央行(xíng)征信系統沒有✘↔≥φ(yǒu)記錄的(de)人(rén)士，招聯消費(fèi)金​®(jīn)融公司董事(shì)總經理(lσ✘ǐ)章(zhāng)楊清表示，用(yòng)小(xiǎo)額甚至免息去(qù)γ₩觸達和(hé)試探觀察他(tā)的(de)行(xíng)為(↕©wèi)，這(zhè)是(shì)花(huā)了(le)錢(qián)去(qΩε★ù)給他(tā)補了(le)人(rén)行(<←xíng)的(de)征信，這(zhè)也(yě)是(α≥'shì)一(yī)個(gè)試點。

目前，消費(fèi)金(jīn)融公司已經接入央行(∑γ&∏xíng)征信系統，未來(lái)互聯網小(xiǎo®♥€¥)額貸款公司也(yě)有(yǒu)可(kě)能(né✘§&±ng)接入。商業(yè)銀(yín)行(xíng)作(zuò)為(wèi)傳統≥π的(de)資金(jīn)清算(suàn)方，擁有(yǒu)大(dà)量₹" ≤的(de)未被重視(shì)的(de)客戶經濟活動數(shù)據，可®£✘(kě)以作(zuò)為(wèi)征信的(de)重要(yào)來(lái)源×♣‌。有(yǒu)股份行(xíng)通(tōng)過代發工(gōng)←↔γ資、公積金(jīn)、社保數(shù)據等多(duō)維信息的(de)εσ®接入、集成和(hé)挖掘，在綜合分(fēn)析評價客戶欺詐風(fēn↓‍g)險和(hé)信用(yòng)風(fēng)險的(de)基→≈礎上(shàng)，對(duì)個(gè)人(£♠¥rén)客戶進行(xíng)“信用(yòng)畫(huà)像”，通(t≠✔♥×ōng)過與外(wài)部機(jī)構合作(zuò)，開±•β(kāi)發評級模型，并在此基礎上(shàng)開(kāi)展個(gè×✔')人(rén)網絡信用(yòng)貸款服務。