近(jìn)日(rì)，由中國(guó)互聯網βφ₹σ金(jīn)融協會(huì)主辦的(de)2$♦Ω017中國(guó)互聯網金(jīn)融論壇在北(běβ↔i)京召開(kāi)。中國(guó)銀(yín)監會(huì)普惠金♠÷(jīn)融部主任李均鋒在會(huì)上(shàβ¥ng)指出，伴随著(zhe)我國(guóφ≤π↑)互聯網和(hé)數(shù)字技(jì)術(shù)的(>★÷de)發展，解決普惠金(jīn)融的(de)問(∏↓wèn)題有(yǒu)了(le)新的(de)路(lù)φ↔≥≈徑--數(shù)字普惠金(jīn)融，利用(yòng)數(shù)ε₽字技(jì)術(shù)來(lái)推動普惠金(jīn)融的(de)發展。±∑∑
李均鋒從(cóng)融資領域角度提出：當前數(≤↕®shù)字技(jì)術(shù)與普惠金(jīn)融的(deπ)發展可(kě)分(fēn)為(wèi)三種模式：
第一(yī)種模式，傳統的(de)銀(yín)行(xíng)業(≠φ≈∞yè)金(jīn)融機(jī)構利用(yòng∑↕£)數(shù)字技(jì)術(shù)開(kāi)展數(shù)字Ω€普惠金(jīn)融。包括大(dà)型銀(yín)行(xín®♣g)，像工(gōng)行(xíng)、建行(π≠xíng)和(hé)互聯網企業(yè)結合，利用(yòng)自(zì)δ→身(shēn)的(de)數(shù)據和(hé)企業(yè)的(de)數(φ÷∞shù)據建立了(le)線上(shàng)的(de)信用(yòng)貸款。✔✘ε☆還(hái)有(yǒu)一(yī)些(xiē)有(yǒu)互聯網背景的(de€σ)企業(yè)他(tā)們興辦的(de)銀(yín)行(xíng)，比如(rúδ≤↓)網商銀(yín)行(xíng)、微(wēi)衆銀(÷ ¥yín)行(xíng)，他(tā)們實際上(shàng)就(jiùσ€↕≥)是(shì)互聯網銀(yín)行(xíng)。
第二種模式，互聯網企業(yè)與傳統銀(yín)行(xíng)高(gāo)度'γ融合，形成直銷銀(yín)行(xíng)的(deλ÷♥×)子(zǐ)公司模式。包括現(xiàn)在批準的(de)由中信銀( ↓yín)行(xíng)和(hé)百度聯合發起的(de)百信銀(yín)π←行(xíng)。
第三種模式，互聯網企業(yè)、科(kē)技(jì)公司從(cóng)♣∞✘事(shì)金(jīn)融業(yè)務。目前比較代表的 (de)就(jiù)是(shì)網絡借貸，通(tōng)過利用(yòng)數∞'(shù)據技(jì)術(shù)為(wèi)出借人(₹"rén)和(hé)借款人(rén)進行(xíng)服務。
數(shù)字技(jì)術(shù)和(hé)普惠♠βπ金(jīn)融的(de)結合，也(yě)對(duì)監管提出了(l♠$&↕e)新的(de)挑戰。監管如(rú)何适應數(shù)字普惠金(jīn)融&γ↓的(de)發展，監管部門(mén)也(yě)在逐漸的(de)探索和(h♥βé)研究。
同時(shí)，李均鋒也(yě)提出監管網貸的(de)←←∞★六大(dà)原則：
第一(yī)個(gè)原則，在監管主體(tǐ)責任上(shàng"γ≈)應堅持協同監管的(de)基本方略。協同監管的(de)核心在®"↓于充分(fēn)考慮網貸監管主體(tǐ)的(de)特殊性，既是(" ≤shì)一(yī)個(gè)互聯網行(xíng)業(yσ±è)，同時(shí)從(cóng)事(shì)的(de)又(yò₩€∞★u)是(shì)金(jīn)融業(yè)務，所以必須堅持協同監管。™λ在中央層面，在中央和(hé)地(dì)方∞♠層面要(yào)實行(xíng)協同發力，職責非常清楚的"÷(de)多(duō)功能(néng)、多(duō)條件(jiàn)的(↕↑αde)監管，包括政府部門(mén)，包括技β(jì)術(shù)部門(mén)要(yà•φo)協同發力，實行(xíng)多(duō)™ 方位、立體(tǐ)式的(de)監管。
第二個(gè)原則，應該側重行(xíng)為(wèi)↑ε☆監管的(de)基本方式。對(duì)傳統金(jīn)融↑→≤機(jī)構的(de)監管是(shì)機(jī)構監§$管和(hé)行(xíng)為(wèi)監管并重。對(duì)新✘♠興業(yè)态，特别是(shì)網絡借貸監管，應$→♥該更側重于事(shì)中事(shì)後的(de)行'♠♠§(xíng)為(wèi)監管，行(xíng)為(wèi)∞ε®φ監管的(de)核心是(shì)要(yào)求市(shì)場(ε ×chǎng)主體(tǐ)回歸機(jī)構的(de)本來(lái)₽♦§✔屬性，回歸本源。要(yào)按照(zhào)業(y•è)務運行(xíng)、業(yè)務行(xíng)為(wèi)，應該在監管規定§↑規則的(de)情況下(xià)進行(xí≤©ng)運行(xíng)。核心是(shì)兩個(gè)↕≠'：一(yī)，要(yào)求市(shì)場(chǎng)主體(₹ δtǐ)必須回歸撮合的(de)本質，就(jiù)是(shì)•♥信息中介的(de)本質，而不(bù)是(shì)把我們的(ασ∑de)信息中介辦成信用(yòng)中介；二，實行(xíng)負面清↕✘單管理(lǐ)，告訴市(shì)場(chǎng)主體(tǐ)哪些(xiēε₹)是(shì)可(kě)以幹的(de)，哪些(xiē)是(shìπ )不(bù)可(kě)以幹的(de)，必須在遊戲規則邊界內(nèi↕ε™α)進行(xíng)活動。
第三個(gè)原則，堅持發揮市(shì)場(chǎng)↓≈∑•監管的(de)支柱作(zuò)用(yònα€☆ g)。我們把網貸機(jī)構定位于信息中介，監管的(de)主要(yà₩©o)力量要(yào)靠市(shì)場(chǎng)監督。包括：首先要(yà↑σλ•o)求網貸機(jī)構必須履行(xíng)完整準确及時(shí)的(d♠ Ω≈e)信息披露，要(yào)向出借人(rén>∑®α)、消費(fèi)者、投資者，要(yào)向市(shì)場(chǎng)∑ $↓準确及時(shí)完整的(de)披露信息；其次，↔∞→充分(fēn)發揮市(shì)場(chǎng)行(xíng)φ業(yè)自(zì)律組織和(hé)第三方機(jī)構的(de)監管。雖≈✔" 然政府是(shì)監管主體(tǐ)，但(∞€€≈dàn)是(shì)要(yào)充分(fēn)發揮市(shì)場(chǎng¥©<)的(de)力量，包括第三方機(jī)構，就(jiù)是≥↔≠(shì)我們說(shuō)的(de)資金(jīn)存款機(jī)構。中介機(&≤÷jī)構包括會(huì)計(jì)師(shī)βφ 對(duì)信息真實性披露的(de)審計(jì)"' ↓；最後，發揮媒體(tǐ)和(hé)社會(huì)對(duì)市↓↑♦€(shì)場(chǎng)主體(tǐ)的(de)監督作(zuò)用(yγ♦ ≥òng)，包括舉報(bào)等作(zuò)用(yòng)。通π$•(tōng)過市(shì)場(chǎng)監管來(lái)"γ約束市(shì)場(chǎng)主體(tǐ)的(de)行(x →≈íng)為(wèi)。
第四個(gè)原則，充分(fēn)應用(yòng)科(kē)技(jì)監管的(Ωde)監管手段。利用(yòng)數(shù)字技(jì≥✘<≈)術(shù)開(kāi)展金(jīn)融業(yè)務，在監管上(¶λ÷&shàng)也(yě)必須利用(yòng)數(shù)字、利用(yòng ₽)技(jì)術(shù)監管，或者是(shì)監管科(kē)技(jì)來(l∑∑♠∏ái)實現(xiàn)對(duì)數(shù)字金(jīn)融的(de)監☆±£管。應用(yòng)監管科(kē)技(jì)去(qù)監管金(jīn)融®γδ科(kē)技(jì)。在這(zhè)個(gè)方面我們正在構造多(duō)維™π₽度的(de)監管科(kē)技(jì)體(tǐΩ÷★♣)系，包括行(xíng)業(yè)協會(h₩₽Ωuì)的(de)授信系統，包括監管信息系統的(de)構建，包括國(guó↓α)家(jiā)有(yǒu)關部門(mén)的(de)互聯網金(jīn)融信息♣§♣←科(kē)技(jì)平台的(de)構建，同時¥>>β(shí)要(yào)應用(yòng)監管'₽科(kē)技(jì)的(de)手段，利用(y→∏αòng)大(dà)數(shù)據對(duì)我們的(de)✘€ <數(shù)字普惠金(jīn)融實現(xiàn)監管。
第五個(gè)原則，堅持引導市(shì)場(chǎng)主體≤©(tǐ)，堅持小(xiǎo)額分(fēn)散的(€φ™÷de)金(jīn)融方式。數(shù)字技(jì)術(shù)>™Ω★從(cóng)目前來(lái)看(kàn)，在融資領€✔域解決的(de)，我認為(wèi)主要(yào)是(shì)小(xi∏'ǎo)額分(fēn)散的(de)融資需求®"σ。我們通(tōng)過數(shù)據收集、數(shù)據獲客、數(sh•βù)據畫(huà)像、數(shù)據風(fēng)控，實現(xiàn→✔£)融資全線上(shàng)。這(zhè)種風(fēng)控的(de)&<'模式，我們認為(wèi)目前的(de)情況下(xià)隻能(néng¥σ♥♥)适合小(xiǎo)額分(fēn)散的(de)融資需求，我們要→↔★♥(yào)求市(shì)場(chǎng)主體(tǐ)必須堅持小(xiǎo)額 $分(fēn)散的(de)經營理(lǐ)念。
第六個(gè)原則，在監管上(shàng)要(yào)貫徹包容監管的(α♦de)監管理(lǐ)念。因為(wèi)數(shù)字普惠金(jīn₩®₩β)融的(de)發展産生(shēng)了(le)很(hěn)多(duō)∏$α新模式、新産品、新形态。從(cóng)監管者來(lái)講，€©應該是(shì)鼓勵創新，鼓勵依法合規的( λ∞→de)創新，允許市(shì)場(chǎng)主體(tǐ)在一(yī)定的∏←↔>(de)規則下(xià)積極的(de)創新産品和(hé)模式β€'>，同時(shí)對(duì)在創新過程中的(de)一(yī)些(xiē)問(β∏ πwèn)題也(yě)應該有(yǒu)一(yī)定的(de)容忍度。我們監管£ 部門(mén)也(yě)一(yī)直在貫徹包容式的(de)監管理(↔✔ lǐ)念，但(dàn)是(shì)包容式的(de)監管不(bù)是(shì)×≈ ™沒有(yǒu)底線的(de)。我們的(de)€π™底線就(jiù)是(shì)，鼓勵有(yǒ'≤♦♥u)效、有(yǒu)用(yòng)的(de)金(jīn)₽§融創新，而不(bù)是(shì)虛拟的(de)創新，或者是(s←₹☆hì)僞創新。我們也(yě)要(yào)通(tōng)過監管→®來(lái)打擊那(nà)些(xiē)打著(zπσ∑©he)數(shù)字普惠金(jīn)融的(de)旗✘☆ε₹号和(hé)互聯網普惠金(jīn)融的(de)旗号，來™β>♥(lái)實際從(cóng)事(shì)金(jīn)融詐騙，或者是(shα♥ì)騙局的(de)金(jīn)融活動。我們要(yào)©£ 防止讓數(shù)字技(jì)術(shù)變成數(shù)字陷阱或者是(→shì)數(shù)字遊戲。對(duì)那(nà)些(xiē)利用(yòn ↑ g)數(shù)字技(jì)術(shù)±α™進行(xíng)的(de)一(yī)些(xiē)僞創新的(d↓δ e)産品，應該依法進行(xíng)從(cóng)嚴監管，避免為(wè↔✘≥i)投資人(rén)和(hé)消費(fèi)者陷入債務陷₽ ∞阱，或者是(shì)龐氏騙局。因此，監管部門(mén) ✘±β也(yě)要(yào)與時(shí)俱進，适應數(shù)字普惠✘×金(jīn)融的(de)發展，監管和(hé)引♠±領，更好(hǎo)的(de)推動數(sh₽≈∑ù)字普惠金(jīn)融的(de)發展。