央行(xíng)已決定由互金(jīn)協會(✘≈huì)牽頭成立個(gè)人(rén)信用(yòng)信息平台，2017年(₹∞∞¥nián)底就(jiù)要(yào)正式批籌，這(zhè≠≤∏)一(yī)平台成立的(de)主要(yào)目的(de)，是♥δ$(shì)把央行(xíng)征信中心未能(néng)覆蓋到(dào)的(d≈↔♠"e)個(gè)人(rén)客戶金(jīn)融信用(yòng)數(sh"♦₹ ù)據納入，構建一(yī)個(gè)國(guó)家→₹(jiā)級的(de)基礎數(shù)據庫，實現(xiàn)行(xíng)業(♣Ω€yè)的(de)信息共享，以有(yǒu)效降低(dī)風(fēng)險成本。 ↕÷
個(gè)人(rén)信用(yòng)征信是(shì)指依法設立的(de)個(✔∏≈gè)人(rén)信用(yòng)征信機(jī)構對(duì)個∏(gè)人(rén)信用(yòng)信息進行(xíng)采集和∑✔(hé)加工(gōng)，并根據用(yòng)戶≈∞♣要(yào)求提供個(gè)人(rén)信用(÷✘yòng)信息查詢和(hé)評估服務的(de)活✘<✘動。個(gè)人(rén)信用(yòng)報(bào)告是(shì)征信機(j♠♥÷ī)構把依法采集的(de)信息，依法進行(xíng)加工(gōng)整®•₽✘理(lǐ)，最後依法向合法的(de)信息查詢人(rén)提供的±€σγ(de)個(gè)人(rén)信用(yòng)曆史記錄。
政府對(duì)市(shì)場(chǎngβ±€)交易規則的(de)制(zhì)定、信息共享信用( φ"yòng)共建對(duì)市(shì)場(chǎng)秩序α÷的(de)維護、對(duì)個(gè)人(rén)所得(de)稅的(↓£de)征收、對(duì)經營性收入的(de)征稅以©®及對(duì)整個(gè)社會(huì)的(de)安全運行$§'(xíng)，都(dōu)需要(yào)建立個(gè)人(rén<∑)信用(yòng)征信制(zhì)度，加強對(duì)✘♣社會(huì)個(gè)體(tǐ)的(de)約束。 目前，<≠我國(guó)正處在一(yī)個(gè)由傳統的(de)計(jì)劃經濟向市↑✔α₽(shì)場(chǎng)經濟轉型的(de)重要(yào)時(shí)期，λ♣≥建立個(gè)人(rén)信用(yòng)征信制(zhì)度♥® ™，是(shì)我國(guó)信用(yòng)管✘✘理(lǐ)體(tǐ)系所面臨的(de)迫切需要(yào)解決的(de)問©≠π(wèn)題。不(bù)能(néng)想象在一(yī)個(g"§δè)講信譽、守信用(yòng)尚未成為(wèi)σ¶πΩ一(yī)國(guó)民(mín)衆基本道(dào)德規↔γ↓範和(hé)行(xíng)為(wèi)準則的(dφ€♦e)條件(jiàn)下(xià)，這(zhè)個(gè)國(guó)家(jiā"₹)能(néng)夠建立起完善的(de)信用(yòng)征←₹§ 信體(tǐ)系。然而，建立個(gè)人(rén)信用(yòng★★₽)征信體(tǐ)系又(yòu)不(bù)能(néng)單純地( γdì)建立在誠實守信的(de)道(dào)£↔γ德規範之上(shàng)，更重要(yào)的(de)是(sh ∑ì)要(yào)建立一(yī)套信用(yòng)征信體(tǐ)系以及培育有¶σ(yǒu)效的(de)信用(yòng)市(shì)場(chǎ&εng)需求。
征信在中國(guó)算(suàn)得(de)上(shà±<ng)是(shì)一(yī)個(gè)古老(lǎo)的(de)詞"≥彙，幾千年(nián)前的(de)《左傳》裡(lǐ)就(jiù)有(y'←ǒu)“君子(zǐ)之言，信而有(yǒu)征”的(de)∏★•說(shuō)法，意思是(shì)說(shuō)一(yī)個(gè)人(rα↕€×én)說(shuō)話(huà)是(shì)$ 否算(suàn)數(shù)，是(shì)¶∑✔可(kě)以得(de)到(dào)驗證的(de)。然而，你(nǐ)我在日(∏↓λ↕rì)常生(shēng)活中感受到(dào δσ)征信的(de)存在，卻是(shì)最近(jì≠α∑★n)幾年(nián)的(de)事(shì)情。辦貸款$"↑、找工(gōng)作(zuò)，常常會(h×$♦uì)聽(tīng)到(dào)銀(yín)行(xíng)的(de)工(₩¶≈gōng)作(zuò)人(rén)員(yuán)說(shuō)您的(↓♦de)“信用(yòng)記錄”如(rú)何，說(shu↑©ō)的(de)就(jiù)是(shì)征信的(de)事(s→♦←hì)兒(ér)，有(yǒu)關您過去(qù)信用(yòng)行(xín↔•<g)為(wèi)的(de)記錄會(huì)體(tǐ)現(xiàn)在您π的(de)“信用(yòng)報(bào)告”裡(lǐ)，“信用(yòng¥¥£")報(bào)告”是(shì)征信的(de)最終結果，它被人(rén)們£↓↓ 形容為(wèi)“經濟身(shēn)份證”，可(kě)以用(yòng)來(lá∑↓i)證明(míng)您是(shì)否守信。有(yǒu)人(rén)說(shuō↕♥)信用(yòng)記錄的(de)好(hǎo)©$φ壞決定您是(shì)否能(néng)辦成您想辦的(de)事§£(shì)，以及花(huā)多(duō)大(dà)的(★de)成本辦成您想辦的(de)事(shì)。
簡單來(lái)說(shuō)，征信就(ji>φ∑ù)是(shì)專業(yè)化(huà)的(de)、獨立的(de)第♥€三方機(jī)構為(wèi)您建立信用(yòng)檔案∞©≤"，依法采集、客觀記錄您的(de)信用(yòng)信息，并依法對(φ®£duì)外(wài)提供您的(de)信用(yòng)報(bào)告的(≈✔de)一(yī)種活動。征信記錄了(le)您過去(qù)的(de)≠♦信用(yòng)行(xíng)為(wèi)，這(zhè)↕ ×些(xiē)行(xíng)為(wèi)将影(yǐng)響您未來(lái¥®↕±)的(de)經濟活動。例如(rú)，當您向銀(y♥≠ín)行(xíng)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀(yín"ε$λ)行(xíng)可(kě)以通(tōng)過征信機(jī)構提供的¶×(de)您的(de)信用(yòng)報(bào)告，更∞♥★↑好(hǎo)地(dì)了(le)解您過去(qù)α☆的(de)信用(yòng)狀況，銀(yí↓n)行(xíng)可(kě)以更方便、更快(kuài)捷地(dì)作(÷zuò)出是(shì)否與您進行(xíng)®↓'&交易的(de)決定，這(zhè)樣就(jiù)方←β↕≠便了(le)您的(de)經濟活動。經濟和(hé)社會(huì)越發展≥π，征信與個(gè)人(rén)的(de)關£₹ "系就(jiù)越密切。
個(gè)人(rén)信用(yòng)報>≠÷(bào)告的(de)內(nèi)容有(yǒu)以下(xià)&¶≤幾類：
一(yī)、個(gè)人(rén)基本信息。包括個(gè)人(rén)身(s€αεhēn)份信息（姓名、性别、證件(jiàn)類型及号碼通(t'<≤∑ōng)訊地(dì)址、聯系方式、婚姻狀況等），γ↓居住信息（居住地(dì)址及郵編等），職業(yè)信息（單Ωλ✘位名稱、地(dì)址、郵編、職位及收入等）。
二、信用(yòng)交易信息。包括信用(y® <òng)卡明(míng)細信息（卡類型、發卡機(jī)構、币 α≤種、信用(yòng)額度、透支/還(hái)款狀态等），貸款明(míng)細信¥>÷息（貸款種類、貸款機(jī)構、擔保方式、币種、貸款額φ↑、貸款餘額、還(hái)款狀态等），個(gè↕×)人(rén)住房(fáng)公積金(jīn)信γσ"σ息（賬号、單位、繳存比例及繳交狀态等），個(g↑♠φè)人(rén)養老(lǎo)保險金(j≠γīn)信息（經辦機(jī)構所在地(dì)、離(lí)退休類别及養老(lǎo)σσπ>金(jīn)發放(fàng)狀态等），個(gè)₩←<人(rén)電(diàn)信繳費(fèi)信息♣ ™"（報(bào)送機(jī)構名稱、業(yè)務情況及繳/欠費(fèi)&¶π情況等），查詢記錄。
影(yǐng)響征信記錄的(de)因素
貸款信息（包括貸款發放(fàng)銀(yín)行(xí§¥→ng)、貸款額、貸款期限、還(hái)款方式、實際還(hái ✘)款記錄、擔保信息等）
信用(yòng)卡信息（包括發卡銀(yín)行(xíng)、授信額度、還$ ✘₽(hái)款記錄等）
信貸領域以外(wài)的(de)信用(yòng) <↑信息
個(gè)人(rén)繳納水(shuǐ)費(fèi)、電πε (diàn)費(fèi)、燃氣費(fèi)等公用(yòng)事∏ <(shì)業(yè)費(fèi)用(yòng)的(de)信息
個(gè)人(rén)欠稅的(de)信息
法院判決信息
征信記錄所影(yǐng)響的(de)範圍
貸款買房(fáng)（信用(yòng)記錄好(hǎo)壞關系是(shì)否✔∏享受房(fáng)貸折扣優惠）
銀(yín)行(xíng)貸款（銀(yín)行(xí®∏ng)決定願否借錢(qián)、借錢(qián)多(duō)少(shǎo★ <★)及借錢(qián)期限長(cháng)短(duǎn)）
申請(qǐng)信用(yòng)卡（過期還(hái)款或拖欠水(shγ©uǐ)電(diàn)費(fèi)時(shí)信用(yòng)卡申請(σγλ↕qǐng)會(huì)遭拒）
個(gè)人(rén)汽車(chē)貸款（個(gè)人(rén)信用(y↓βδòng)良好(hǎo)）
享受政府福利
找工(gōng)作(zuò)
租房(fáng)
買保險
銀(yín)聯、網聯、“信聯”（尚無具體(tǐ)®$名稱，用(yòng)“信聯”姑且稱之），中國(guó)金(jīn)融行☆¥$÷(xíng)業(yè)又(yòu)要(yào)迎來(lái)了(l₩β¶e)行(xíng)業(yè)集中式的(de)樞•™π©紐機(jī)構，隻不(bù)過這(zhè)回是(shì)在征信業(yè)。÷♠®
據《财新》報(bào)道(dào)，央行(xβ☆íng)已決定由互金(jīn)協會(huì)牽頭成立個(gè)人(®♣₩♦rén)信用(yòng)信息平台，2017年(nián)φπ底就(jiù)要(yào)正式批籌，這(zhè)一(yī♣§☆)平台成立的(de)主要(yào)目的(de)，是(s<÷hì)把央行(xíng)征信中心未能(néng)覆蓋到"€(dào)的(de)個(gè)人(rén)客戶金(jīn)融信用(yòn×←g)數(shù)據納入，構建一(yī)個(gè)國(guó)家(jiā)Ωσ"∏級的(de)基礎數(shù)據庫，實現(xiàn)行(xínγ¶×$g)業(yè)的(de)信息共享，以有(yǒuδ€€£)效降低(dī)風(fēng)險成本。
這(zhè)個(gè)消息在各方預期之中。在此之前，央行(xíng)征信管理∞∑π(lǐ)局局長(cháng)萬存知(zhī£δ←↓)，央行(xíng)征信中心副主任王曉蕾已經在多(♣₹∏$duō)個(gè)場(chǎng)合表達了(le)建立社會(huì)統一(yī₹λ₽§)個(gè)人(rén)征信機(jī)構的(d✔αe)想法和(hé)建議(yì)。
成立類似的(de)組織已被行(xíng)業(yè)各方期待已久。β&÷在最近(jìn)北(běi)京的(de)一(yī)次活動 上(shàng)，宜信集團CEO唐甯就(j ε₩iù)反複對(duì)在場(chǎng)的→£λ¶(de)記者灌輸建立統一(yī)互聯網金(jīn)融征信機¥♥♠(jī)構的(de)建議(yì)，他(tā)認為(wèi)這££(zhè)是(shì)互金(jīn)行(xíng)業(yè)目前最重要(yà∞β£o)的(de)事(shì)情，唯此才能(néng)解決多(duō)頭借貸的σ₽×(de)問(wèn)題，甚至還(hái)上(s&☆hàng)升到(dào)了(le)避免類似于台灣∑↓、韓國(guó)曾經出現(xiàn)的(de)消費(fèi)金(jī$ n)融危機(jī)這(zhè)樣的(de)高(gāo)≠♣₹度。
“政府對(duì)于行(xíng)業(yè)的(de)規範&♦♠應該能(néng)夠對(duì)數(shù)據的(de)共享和(hé)使用(₹↕yòng)起到(dào)積極的(de)作(zuò)用(yòn≤±"g)”，一(yī)位金(jīn)融機(jī)構的↑✔×±(de)資深高(gāo)管表示，但(dàn)₹Ω≠是(shì)他(tā)也(yě)指出，“&" ₩數(shù)據市(shì)場(chǎng)所産生(shēng€♣׶)的(de)力量不(bù)是(shì)集中式管理(lλΩǐ)所能(néng)涵蓋的(de)，應該允許在合規的(de )框架下(xià)，百花(huā)齊放(fàng)，讓市(shì)>±場(chǎng)參與者進行(xíng)多(duō)方面的(de)探索”。≤♠∞
在此之前，央行(xíng)已經成立了(le)征信中心，負責金(jī§≤n)融機(jī)構的(de)信貸數(shù)據的(de)上(shà×£↑ng)傳、共享和(hé)查詢，然而，互金×β(jīn)機(jī)構卻不(bù)能(néng)向≠≥₹征信中心上(shàng)傳和(hé)查詢數(shù)據，因此央行₹€(xíng)征信中心的(de)服務不(bù)能(néng)滿足市∑λ(shì)場(chǎng)的(de)需求。
2014年(nián)發布的(de)《征信機(jī)構管理(l↑✘ǐ)辦法》，放(fàng)開(kāi)了(le)對(duì)個↕✔(gè)人(rén)征信機(jī)構設立的(de)準入，據此，2•€≠015年(nián)1月(yuè)，央行(xíng)曾經讓8家(jiā) ≥市(shì)場(chǎng)機(jī)構做(zuò)好(hǎo)個(g¥'™è)人(rén)征信業(yè)務的(de)準備工(δ≤gōng)作(zuò)，但(dàn)是(shì)後®σ來(lái)，由于央行(xíng)不(bù)滿意這(zhè)些(xiē→®×)機(jī)構在準備期中的(de)表現(₹¶xiàn)，加之擔心單一(yī)股東(dōng)背景的(de)征信機(j $λ∑ī)構可(kě)能(néng)對(duì)消費(fèi)者權<€ 益做(zuò)出不(bù)利的(de)影(yǐng)響，個(gè)人(r✔∑δén)征信牌照(zhào)遲遲沒有(yǒu)下(x₽®ià)發。與此同時(shí)，在宏觀金(jīn)融監管的(de)大(d∞"≤à)背景下(xià)，監管政策也(yě)由鼓勵和(hé)支持創新轉 ®λ變為(wèi)加強金(jīn)融監管、嚴控金(j₽π≤īn)融風(fēng)險。
《财新》報(bào)道(dào)稱，原本等著(zhe)領取首批個(gè)人(≤α ™rén)征信牌照(zhào)的(de)八家(jiāΩ♦ ∞)機(jī)構，包括芝麻信用(yòng)•✔↑、騰訊征信、深圳前海(hǎi)征信，鵬元征信、中誠÷€§信征信，智誠征信，考拉征信，北(běi)京華道(dào)征信，将有(y¶€ǒu)望參股“信聯”這(zhè)一(yī)平台，每®ε家(jiā)機(jī)構占新公司8%的(de)股權，目前£₹σ已經初步簽訂了(le)入股的(de)協議(yì)。
那(nà)麽，央行(xíng)征信中心與“信聯”如(rú)何分(fē↓™λ n)工(gōng)呢(ne)？據《财新》引述央行(xíng)Ω§δ征信管理(lǐ)局局長(cháng)萬存春的(de)話(huà)φ§±說(shuō)，央行(xíng)初步的(λ ₽≥de)思路(lù)是(shì)，個(gè)人(rén)征信機(jī)構按照<↓©∞(zhào)業(yè)務範圍分(fēn)類監管，持牌金↔≥(jīn)融機(jī)構的(de)信息由央行(xíng)征信中心采集，新成立♠₩的(de)綜合類個(gè)人(rén)征信機(jī)構，采集持牌金(≥♣jīn)融機(jī)構以外(wài)，特别是(shì)互聯網領 ≥域的(de)個(gè)人(rén)信用(yòng)信息，兩者都(☆£$dōu)可(kě)以給銀(yín)行(xíng)或銀(yín© )行(xíng)以外(wài)的(de)機(jπ®™©ī)構提供服務。
征信業(yè)的(de)發展在世界上(shà≠ αng)沒有(yǒu)固定的(de)模式。目γαα€前，征信機(jī)構的(de)存在主要(yào)有(yǒu)兩種模式，美σ α$(měi)國(guó)是(shì)商業(yè)機(jī•<✔)構主導，歐洲是(shì)政府主導，各國(guσ'εó)在征信業(yè)的(de)發展中，都(dōu)有(y ₽Ωǒu)自(zì)己面臨的(de)具體(tǐ)情況，具體(tα$☆ǐ)到(dào)中國(guó)，在金(jīn)融監管加強，整治互聯∞↓網金(jīn)融亂象的(de)大(dà)背景下(xià)，從(c ¶óng)國(guó)家(jiā)層面進行(xíng)頂≈α 層設計(jì)就(jiù)不(bù)難被預料到(dào)。
然而，細節在魔鬼，成立一(yī)個(gè)機(jī)構不(bù)難，ε$關鍵在于機(jī)構職責的(de)理(lǐ)清以及一(yī)些(xi&§$λē)技(jì)術(shù)問(wèn)題的(de)解決。
首先，允許報(bào)送數(shù)據和(hé)查詢數(shù)據的(de)→¥∞♦機(jī)構範圍就(jiù)首先需要(y ¶βào)理(lǐ)清。
其次，對(duì)于特定對(duì)象的(de)數↓ασ(shù)據是(shì)否采納也(yě)需要(≥•☆yào)明(míng)确。避免多(duō)頭借貸，既可(kě)✘₩∏以降低(dī)風(fēng)險，也(yěΩ ✔¶)可(kě)能(néng)構成對(duì)特定對≥<(duì)象的(de)“歧視(shì)”。比如(rú)≈ ，美(měi)國(guó)的(de)三大♦α≥$(dà)征信局會(huì)出于消費(fèi)者權益保護方€面的(de)考慮，對(duì)征信機(jī)構☆γ"可(kě)采納的(de)數(shù)據的↔←₽×(de)範圍進行(xíng)限制(zhì)，美(měi)國(≠≤guó)的(de)金(jīn)融機(jī)'®↕±構通(tōng)常不(bù)願意向曾經獲得(de)過FinanceComp™¶←any融資的(de)貸款客戶再進行(xíng)融資服務，為(wèi)©¶λ了(le)使得(de)這(zhè)部分(fēn)客戶免"≈ 受金(jīn)融機(jī)構的(de)歧視(shì)，征信局≈©就(jiù)确定不(bù)再收集他(tā)們服務過的(de)客戶的('ε≥×de)數(shù)據，同樣的(de)問(wèn)題也(yě)×∑發生(shēng)在中國(guó)的(de)小(xi←★ǎo)貸公司身(shēn)上(shàng)（小(x→→✘iǎo)貸公司可(kě)以向央行(xíng)征信中心上($≤shàng)傳并查詢數(shù)據，因此，金(j®ε₽īn)融機(jī)構通(tōng)過查詢 ☆→←，看(kàn)到(dào)借款人(rén)曾經向小(xiǎo)貸公司Ω≥貸過款，就(jiù)不(bù)願意再向他(tā)貸款）。
還(hái)有(yǒu)就(jiù)是(shì)征信數(shù)據使≤☆用(yòng)的(de)場(chǎng)景，目前在央行(xí↔λ↑λng)征信中心查的(de)數(shù)據隻✘"能(néng)用(yòng)在放(fàng)貸這(zhè)個(gè)場(c¶σ®hǎng)景，但(dàn)在美(měi)國(guó)，征©•←$信局的(de)信用(yòng)分(fēn)使用(yòng& ')場(chǎng)景很(hěn)廣泛。
另外(wài)，在數(shù)據采集方面，•¥也(yě)需要(yào)更加專業(yè)，比較好(hǎo)的(de)♦₽♦方式是(shì)允許征信機(jī)構建立分(fēn)↑♣級的(de)代理(lǐ)體(tǐ)制(zhì)。↓∞γ對(duì)于代理(lǐ)的(de)必要(yào)<₽性，一(yī)位征信行(xíng)業(yè)人♦€(rén)士舉例稱，如(rú)果征信機(jī)構想要₽¶(yào)互金(jīn)機(jī)構的(de)白(bái)名單數(shα÷≥ù)據，後者肯定是(shì)不(bù)願意給的(de)，這(zhè)時(sα¶hí)候就(jiù)需要(yào)征信代₽®理(lǐ)機(jī)構做(zuò)一(yī)× £些(xiē)處理(lǐ)。另外(wài)，考慮到(dào)個(gè)人(rén♣✘>)隐私、數(shù)據安全等多(duō)方面情況，數(shù)✔§£₹據的(de)采集過程中，利用(yòng)代&φ≥α理(lǐ)機(jī)制(zhì)可(kě)以解決很(hěn)多(duō)問(α≈∑wèn)題和(hé)争議(yì)。
當然，上(shàng)面的(de)問(wèn)題也(yě)可(✔→kě)以稱之為(wèi)細枝末節，最後也(yě)是(≠≥shì)最重要(yào)的(de)是(shì ↓ ≈)個(gè)人(rén)征信牌照(zhào)的(de)未來(★Ω♦lái)，以及央行(xíng)等監管機(jī)構所希望構建的(de)征信業(λ☆₹yè)管理(lǐ)架構，這(zhè)個(gè)架構将如∑φ(rú)何與市(shì)場(chǎng)互動，給市(shì)↔÷ ®場(chǎng)留多(duō)大(dà)的(de)空(kōng)間¶♣£(jiān)，都(dōu)是(shì)業(yè)者所關注的(de)焦點。σ™