P2P行(xíng)業(yè)整改工(gōng)作(zu≈≠ ò)自(zì)2016年(nián)8月(yuè)24号至今<↑☆已有(yǒu)一(yī)年(nián)多(duō≥σ)了(le)，近(jìn)期下(xià)→α™✔發的(de)整改驗收通(tōng)知(zhī)(下↔ ₽♥(xià)簡稱“通(tōng)知(zhī)”α ✔)最後驗收時(shí)間(jiān)已定，P2P迎來(lái)了(le•♣≥←)史上(shàng)最嚴峻的(de)時(shí)₩₹★≈刻。目前，已有(yǒu)7個(gè)地(₩∞≈dì)方省市(shì)出台了(le)P2P網貸✘φ≈備案登記相(xiàng)關細則征求意見(jiàσλ∑n)稿，各地(dì)平台也(yě)在緊鑼密鼓的(de)開(kāi∑₩>)展著(zhe)合規工(gōng)作(zuò)。不(bù¥Ω)少(shǎo)平台已經能(néng)看(kàn)到(dà£γo)許多(duō)變動，但(dàn)是(shì)有(yǒu)不(bù₹₹↓)少(shǎo)投資人(rén)并不(bù)關注時(shí)±φ事(shì)，還(hái)沉浸在自(zì)φ♦☆動投标的(de)懶人(rén)模式中。在剩下(xià)的(de)這(zhè)半α$年(nián)光(guāng)景，投資P2P平台要(yàoλ✘€)如(rú)何避開(kāi)風(fēng) ₽險?針對(duì)監管要(yào)求，寶<§®&哥(gē)列出這(zhè)六大(dà)誤區(qū)。
一(yī)、有(yǒu)銀(yín)行(xíng)εε存管就(jiù)是(shì)合規的(de)
通(tōng)知(zhī)指出，平台必須選擇與經整治辦網貸資金(jīn>∑")存管業(yè)務測評通(tōng)過的(de)銀(yín)€∑λ&行(xíng)進行(xíng)存管合作(zuò)。也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)，銀←>↔(yín)行(xíng)存管也(yě)分(fēn) ₽"↔合規與不(bù)合規了(le)，隻有(yǒu)通(tōng)過測評的(dσ₩ ♦e)銀(yín)行(xíng)才可(kě)以開(kāi)展存↕&管業(yè)務。這(zhè)個(gè)測評是(shì)申報(bào☆α≤)制(zhì)的(de)，第一(yī)批測評申報(bào)已經結束，具體( Ω®λtǐ)名單還(hái)待确認中，第一(yī)家γ&≈(jiā)測評的(de)銀(yín)行(xíng)是(sh✘£ì)廈門(mén)銀(yín)行(xíng)。還(háδ αi)有(yǒu)一(yī)點就(jiù)是(shì)存∑ 管屬地(dì)化(huà)的(de)要(yào)求，各地(©♠dì)監管細則要(yào)求不(bù)同，深δδ← 圳則要(yào)求設有(yǒu)分(fēn)行(xínφπαg)以上(shàng)級别的(de)商業(♦≤♥>yè)銀(yín)行(xíng)才合規。最£↑©✘讓人(rén)揪心的(de)是(shì)，如(rú)果P2P平台所簽約&¶λ的(de)銀(yín)行(xíng)存管銀(yín)行(xíng)沒有(yǒu✘α )通(tōng)過測評的(de)話(huà)，也(γ✔εyě)無法在明(míng)年(nián)六月(yuè)前完成≥∏"§首批備案。
所以，現(xiàn)在并不(bù)是(shì)有(yǒ∏ ₩u)銀(yín)行(xíng)存管的(de)P2P平台就(ji<✘♣ù)是(shì)合規了(le)，部分(f©∏ēn)銀(yín)行(xíng)不(bù)具備通(tōng)過測評資格，有π¥×(yǒu)的(de)要(yào)整改，有(yǒu)的(de)會(huα ì)主動退出。但(dàn)是(shì)可(kě)以肯定的(de)是(shì)，隻有(y∑$γ∑ǒu)測評通(tōng)過的(de)銀(yín)行(xíng)，才具備存管資格 αε♦了(le)。投資人(rén)在選擇平台投資時(shí★ '$)，要(yào)注意了(le)，并不(bù)是(shì)所有(yǒ↔♠u)銀(yín)行(xíng)存管都(dōu)是(shì)合¶ π∑規的(de)了(le)。
二、沉浸在新平台的(de)羊毛中無法自(★ ↔✔zì)拔
通(tōng)知(zhī)指出，自(zì)2016年(ni ≠↑án)8月(yuè)24日(rì)後設立的(de)∏©±新P2P平台在這(zhè)次備案中原則上(shàng)不(∞≠≠bù)予登記。這(zhè)就(jiù)意味著(zhe)，☆ ✘新平台即使再合規都(dōu)好(hǎo)，很(hěn§≈δ₩)可(kě)能(néng)都(dōu)不(bùπΩ)能(néng)在這(zhè)次備案登記了(le)。新成立的(de)平®×λ台由于缺少(shǎo)投資用(yòng)戶，一(yī)般會 ↓(huì)以讓利活動吸引投資人(rén)投資。但(dà♠∏γn)由于其成立時(shí)間(jiān)短(duǎn)，在運營、技(<¶≥jì)術(shù)、風(fēng)控、團隊、體(tǐ)量等×方面，綜合實力普遍會(huì)較低(dī)一(yī)些(xiē)，投資風(fē∑±ng)險會(huì)更高(gāo)。所以還(hái)沉浸在薅羊毛、打 ™¶ε新的(de)朋(péng)友(yǒu)們，該醒醒φ ©了(le)。不(bù)要(yào)因為(wèi)高(gāo)收益就$₹φ(jiù)忘了(le)風(fēng)險，合理(lǐ)₽γ收益才能(néng)實現(xiàn)财富的(de)穩♦↔€健增長(cháng)。
三、還(hái)有(yǒu)投現(xiàn)金(jīn)貸、™首付貸、校(xiào)園貸、金(jīn)交所等業¥≈(yè)務?
現(xiàn)金(jīn)貸、首付貸、校(xiào•£®)園貸、金(jīn)交所等業(yè)務都(dōu)屬于整治項，通(tōng)☆÷知(zhī)指出，平台需停止上(shàng)線新業(yè)務♠&，對(duì)曆史存量必須兌付後，才可(kě)以申請(qǐng)ε&♦備案。前段時(shí)間(jiān)現(xiàn)金(™≈±↕jīn)貸整治鬧的(de)挺大(dà)的(d™π≠e)，平台與老(lǎo)賴上(shàng)演了(le)各種博弈大(dà)戲，✔Ω∏✘讓投資人(rén)人(rén)心惶惶的(de)$φ™±。這(zhè)幾個(gè)産品相(xiàng)信大(dà)家¶←(jiā)在新聞裡(lǐ)也(yě)不(bù)少(shǎo)×≥♠見(jiàn)，說(shuō)直接點都(d®∞®ōu)是(shì)把P2P名聲搞臭的(de)幾個(gè)業(yè)務，如(r↔&"ú)今監管部門(mén)已經出手了(le)，→ "§相(xiàng)信以後的(de)P2P行∏$α¶(xíng)業(yè)社會(huì)輿情将會(hu←£ì)有(yǒu)所改觀。
四、還(hái)在投有(yǒu)大(dà)額标出沒的(de)平↔台
還(hái)有(yǒu)看(kàn)到(dào)散标上(shàng)百萬的ε$÷(de)嗎(ma)?現(xiàn)在很(hěn)少(shǎo)見(jiàn)了∑(le)吧(ba)，之前房(fáng)産抵≥≤押貸、企業(yè)信貸等業(yè)務動辄上(shàng)百萬，實在是(shì)£∑↔吓人(rén)，自(zì)2016年(nián)8月(yuè)24日(rì)¥ φ後，小(xiǎo)額分(fēn)散就(jiù∞÷←)成了(le)P2P老(lǎo)生(shēng)常談的(₹Ωde)話(huà)題，其中也(yě)有(yǒu)說(shu∏φ∑ō)到(dào)，企業(yè)借款金(jīn)額應該在100萬以內(nè>₩i)，個(gè)人(rén)借款金(jīn)額在20萬內(nè®'i)。但(dàn)是(shì)還(hái)存在一(yī)些(xiē)問(≥ wèn)題，有(yǒu)些(xiē)平台把100萬的(de$★≥₩)借款拆成多(duō)個(gè)項目，投資人(rén)還(hái)毫無察覺繼♣₽續投資，這(zhè)與大(dà)額标有(yǒu)區(qū)别嗎(ma)，同一(✔€↕×yī)個(gè)借款人(rén)，如(rú₹ ≥&)果逾期，多(duō)個(gè)項目的(de)投資人(rén)同時(shí∏♠→↓)都(dōu)會(huì)受到(dào)α¶'牽連。所以投資人(rén)在選擇項目的(de)時₹∞∞ (shí)候要(yào)擦亮(liàng)雙眼↓←₩，如(rú)有(yǒu)此情況的(de)平台還≥ ≈(hái)是(shì)謹慎投資。
五、風(fēng)險備付金(jīn)?已經不(bù)存在了(le)，投資人(r☆én)需風(fēng)險自(zì)擔
還(hái)指望項目逾期後，平台兜底嗎(ma)？想當然的(de)剛兌，現(xiàn)在也(y€∏λě)即将被打破了(le)。通(tōng)知(zhī)指出，風(fēng)απ←險備付金(jīn)被叫停，鼓勵平台采取引入第三方擔保等方式對(du★≥ì)出借人(rén)進行(xíng)保障，例如(rú)履約保證✔✔保險、第三方擔保機(jī)構擔保等。
作(zuò)為(wèi)一(yī)名投資人(rén)，最關 ₽£注的(de)也(yě)是(shì)去(qù)×↑ 剛兌的(de)問(wèn)題吧(ba)，剛兌的(de)本質在于平台給予<投資人(rén)的(de)一(yī)種保障，去(₩®÷qù)剛兌之後，相(xiàng)當于把投資¥εΩ↕風(fēng)險讓投資人(rén)獨自(zì)承×≈β₽擔，而平台則隻需要(yào)擔責就(jiù)好(hǎo)，說(shuō)↓Ω法是(shì)這(zhè)樣，但(dàn)是₽™(shì)很(hěn)多(duō)投資人(rén)都(dōu)無法接受這"∑(zhè)一(yī)結果。寶哥(gē)想說(shuō)的(de)是(s>✔hì)，作(zuò)為(wèi)投資人(rén)，要σδ₩$(yào)有(yǒu)一(yī)顆對(duì)風(fēng)險的(de±∞)敬畏之心，投資之前要(yào)做(zuò)好(hǎo)充分(fē∏♦§≥n)的(de)風(fēng)險評估以及心理(lǐ)準備 ←¶'，投資過程中要(yào)時(shí)刻注意平台動向，投資♦↑<↑結束後要(yào)做(zuò)記賬彙總，上(shàng)篇文(wén)章(zhāng)有(yǒu)詳細叙述這(zh₽¶✘™è)裡(lǐ)就(jiù)不(bù)多(duō)說(shuō↓₩δ✔)了(le)。其實去(qù)剛兌不(bù)可(kě)怕的(de→γ )，選對(duì)平台就(jiù)行(xí<×±<ng)，而且夥伴們可(kě)以放(fàng)心，短(du ≈φεǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)即使平台去(qù)剛兌了(§≈le)也(yě)會(huì)暗(àn)兜底的(de)，你(ε↕Ωnǐ)所擔心的(de)，平台心裡(lǐ)都(dōu)有(yǒu)β$≠數(shù)。
六、排名靠前、有(yǒu)背景實力的(de)平台就(jiù)可φ λ(kě)以不(bù)披露信息了(le)嗎(ma)?
有(yǒu)這(zhè)樣一(yī)個(gè)現(xiàn)象，某平台實力強勁ε≈₹，有(yǒu)風(fēng)投背景、銀(yín)行(xíng)存管、✘<百家(jiā)門(mén)店(diàn)，↑≠γ'收益也(yě)不(bù)錯(cuò)，吸引了(l×₽∏ e)很(hěn)多(duō)投資人(rén)争相(β™∞xiàng)投資。但(dàn)在一(yī)次給粉絲測評的(de)時(φ↔shí)候，寶哥(gē)發現(xiàn)該平台信息披露項非常少(₩$₽γshǎo)，連借款合同都(dōu)看(kàn)不(bù)見(jiàn)。如(r✘"≈ú)果是(shì)因為(wèi)平台體(tǐ)量大(dà)、實力強就(jiù)∏φ↔可(kě)以不(bù)披露這(zhè)些≥ 'λ(xiē)信息的(de)話(huà)，換作(zuò)是γ×£λ(shì)你(nǐ)，你(nǐ)會(huì)♦'>¥投資嗎(ma)?至少(shǎo)寶哥(gē)是(shì)不 ¶€€(bù)會(huì)的(de)。信批不(bù)透∑¥明(míng)，萬一(yī)是(shì)自απ(zì)融平台，雷了(le)呢(ne)?
針對(duì)信批方面，2017年(nián)8月(yuèβ∏↓)25日(rì)，銀(yín)監會(huì)發布了(le)《網絡←→∏♥借貸信息中介機(jī)構業(yè)務活動信息披露指引》±"目的(de)在于引導平台在背景信息、運營數☆ ™(shù)據、項目信息方面按照(zhào)指引進行(xíng)相(xiàng)φ↔ 關的(de)信息披露。目前也(yě)有(yǒu)很(hěn)多(duō)平台積極配合，良好(hǎ<αo)的(de)信批将成為(wèi)明(míng)年(niá∑★↕n)整改備案的(de)先決條件(jiàn)，投資人₹δ↑(rén)也(yě)可(kě)以以信批排名作(zu∏¥♣ò)為(wèi)選擇平台的(de)參考。≈↔€