個(gè)人(rén)征信機(jī)構試點工(gōng)作(zuò)邁入第四個(gè)年(nián✘≤)頭，首張牌照(zhào)終于下(xià)發。✔∑¶2月(yuè)22日(rì)，央行(xíng)官♦£網發布的(de)公告信息顯示，百行(xíng)征信有(yǒu)δε限公司的(de)個(gè)人(rén)征™ε£☆信業(yè)務申請(qǐng)已獲央行(≈δ∑xíng)許可(kě)，該公司就(jiù)是(shì)♥↔<♠業(yè)內(nèi)一(yī)直俗稱的(de)“信聯”，這(zhè)也(yě)是(shì)央行(xínφ♦¶g)頒發的(de)國(guó)內(nèi)首張個(gè)人(rén)征信牌照(zhào)。央行(xíng)還(hái)同時(shí)公布了(le↓♥)公司法人(rén)、許可(kě)內(nèi)容和(hé)有αγ∏(yǒu)效期等信息。業(yè)內(nèi)人(rα♥én)士認為(wèi)，加上(shàng)此前公布的(de₩™)股東(dōng)信息等，信聯的(de)面紗已基本揭下(xià)，它的(de)角色類似民(mín)§$€間(jiān)個(gè)人(rén)征信市(shì)場(chǎng♥≠↑)的(de)“超級樞紐”，但(dàn)其他→♦(tā)巨頭的(de)數(shù)據共享等備受關注的γΩε(de)問(wèn)題恐怕一(yī)時(shí)還(hái)不(bù)↕♠會(huì)随著(zhe)信聯的(de)獲批迎刃而解，信♥ σ聯的(de)頂層的(de)設計(jì)和(hé)協♣β調等也(yě)有(yǒu)待明(míng)确。
首張個(gè)人(rén)征信牌照(zhào)
2017年(nián)6月(yuè)初見(jiàn)雛形的✔(de)信聯，在過去(qù)的(de)大(dà)半年<±(nián)時(shí)間(jiān)裡(lǐ)≈§構建的(de)步伐始終不(bù)慢(màn)，面紗也(yě↔Ω≠∞)逐漸揭開(kāi)。
稍早前，央行(xíng)就(jiù)明(míng)确，信聯 →δ的(de)正式名稱為(wèi)“百行(xíng)征信有(yǒu)限公司”。2±↓↕月(yuè)22日(rì)，央行(xíng)官網發布公告£₽>≥稱，百行(xíng)征信有(yǒu)限公司的(de✔≥×)個(gè)人(rén)征信業(yè)務申請(qǐng)已獲央行(xí≠φ★ng)許可(kě)。營業(yè)場(chǎng)所為(wèi¶×∏)廣東(dōng)省深圳市(shì)福田區(qū)深南( ® nán)大(dà)道(dào)1006号深圳國(guó)♣♣★際創新中心；許可(kě)內(nèi)容包括個(gè)人λ±™β(rén)征信機(jī)構設立許可(kě)及董事(shì₽≈)、監事(shì)、高(gāo)級管理(lǐ)人(rén)員(y★γuán)任職資格核準；許可(kě)日(rì)期截止到(dào)202λφ↓φ1年(nián)1月(yuè)31日(rì)。
蘇甯金(jīn)融研究院特約研究員(yuán)何廣峰對(duì)北 & ☆(běi)京商報(bào)記者分(fēn)析稱，許可σ★∑∞(kě)內(nèi)容比較正常，和(hé)多(duō)數α₽λ∞(shù)許可(kě)內(nèi)容沒有(yδ♠ǒu)明(míng)顯不(bù)同。許可(kě)時(shí)間(jiān)為(×≠₩wèi)3年(nián)，設定了(le)一(yī)個(gè↕$™)期限，如(rú)果做(zuò)的(de)不(bù)好(hǎo)，有(yǒu)≈☆•®可(kě)能(néng)不(bù)續期，給未來(lái)留下Ω∏↕(xià)一(yī)個(gè)可(kě)進可(kě)退的(de)空(£€βkōng)間(jiān)。
信聯的(de)“掌門(mén)人(rén)”也(yě)©β浮出水(shuǐ)面。央行(xíng)披露，信聯的(de)法定✘φ∞代表人(rén)是(shì)朱煥啓。值得(de)一(yī)提的(deΩ¶™)是(shì)，去(qù)年(nián)12月(yuè)曾有(∑≥≠yǒu)媒體(tǐ)報(bào)道(dào)，出生(shēng)于19↔>60年(nián)的(de)朱煥啓将出任信聯董事(shì)長(c¶ háng)兼總裁，彼時(shí)他(tā)的(de)職務是(shì)彙達資産托管有(yǒu)限責任公司董事(shì)長(ch₩↑ áng)，該公司是(shì)經财政部和(hé)銀(yí® >n)監會(huì)批準、并在國(guó)家(jiā)λ♠♦工(gōng)商總局注冊登記的(de)具有(yǒu)獨立®♥π法人(rén)資格的(de)國(guó)有(yǒu)獨資非銀(yín)行(xíng)金(jīn)融機(j™₹ī)構，被稱為(wèi)第五大(dà)國(guó)有(yǒu)資産管理(lǐ)公司"↑Ω。
從(cóng)朱煥啓個(gè)人(rén)履曆來(lái)看(÷✔≈₹kàn)，有(yǒu)在央行(xíng)和±(hé)國(guó)家(jiā)外(wài)管局分(fēn)支機(j®α≠ī)構工(gōng)作(zuò)的(de)經曆，但(dàn)并非來(§&¥lái)自(zì)業(yè)內(nèi)此前猜測的(de¶ )征信系統。對(duì)此，何廣峰認為(wè≈i)，一(yī)方面，央行(xíng)系統的÷© (de)官員(yuán)可(kě)能(né∞"γng)并不(bù)願意去(qù)這(zhè)樣的(de)一(yī)個(gè)£♠∏未來(lái)按照(zhào)商業(yè)化(hπ₹uà)公司運營的(de)企業(yè)，畢竟未來(lái)會(hu£≠Ω•ì)發展成如(rú)何，還(hái)不(bù)得£β (de)而知(zhī)。另一(yī)方面，新興的✔☆¶(de)這(zhè)樣一(yī)家(jiā)公司也(yě"←)需要(yào)有(yǒu)魄力商業(yè)人(rén)才來(lái)掌舵。總→₩體(tǐ)而言，央行(xíng)對(duì♦≤≤)百行(xíng)征信定位應該很(hěn)清晰，希望将它打造成為(wèi)一¥☆↔↑(yī)家(jiā)更為(wèi)市(shì)場(chǎng)化(hu→★♥αà)的(de)征信公司，類似于美(měi)國(π≈•εguó)的(de)三大(dà)征信公司一(yī)樣。所以λδ在選才方面，思路(lù)也(yě)更開(kāi)放(fàng)。
另據此前公布的(de)信息顯示，百行(xíng)征信注冊資本為(wδ©ε∞èi)10億元，主要(yào)股東(dōng)為(wèi)中國(guó)互聯網金(jīn)融協會(huì)，持股36%，芝麻信用(yòng)、騰訊征信、深圳前海(hǎi)征信中心、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、₩中智誠征信以及北(běi)京華道(dào)征信8家(j®©✘πiā)首批個(gè)人(rén)征信牌照(zhào)試✘★✔∑點機(jī)構各持股8%。
劍指多(duō)頭借貸問(wèn)題
比起上(shàng)述信息，信聯最重要(yào)的(de)“初&♣心”，是(shì)在籌建之初便已明(míφ£γπng)确的(de)，即補位民(mín)間(jiān)≥→個(gè)人(rén)征信。中南(nán)财經政法大(dà)學産業(yè)升級與區(qū)☆♥§域金(jīn)融湖(hú)北(běi)省協同創新中心研究員(yuán)李虹含介紹，當前征信☆ 領域并非空(kōng)白(bái)，有(yǒu)央行(xíng)征信中心、↔¶→↓國(guó)家(jiā)信息中心等國(guó)有(yǒu)機(↔•jī)構，不(bù)過，央行(xíng)征信等數(s≤♥γhù)據主要(yào)來(lái)源于金(jīn)融機≈€(jī)構，在互聯網信息上(shàng)存在不(b∞ù)足；從(cóng)數(shù)據結構來(lái)看($¶∑kàn)，央行(xíng)征信中心更多(duō)是(shì)結構化(huà)¶↑數(shù)據。
民(mín)間(jiān)從(cóng)事(shì)信用(yòn↕"↓↕g)信息管理(lǐ)業(yè)務的(de)機(jī)構€↕₩π則是(shì)首批個(gè)人(rén)&₽$征信牌照(zhào)試點的(de)8家(jiā)企業(yè)。2015年♦↑☆(nián)1月(yuè)，央行(xíng)曾讓8家σ$(jiā)市(shì)場(chǎng)機(jī)構做(zu¥±<↕ò)好(hǎo)個(gè)人(rén)征信業(yè♦>±)務的(de)準備工(gōng)作(zuò)，不(bù)過由于這(zhè$♠✔✘)些(xiē)機(jī)構始終未達到(dào)央行(xíng)的☆¶(de)要(yào)求，“數(shù)據孤島”×π↓現(xiàn)象一(yī)直沒有(yǒu)徹底解決，加之擔↔πφ心單一(yī)股東(dōng)背景的(de)征信機(jī)構可(kě)能(néng)對(duì)消費(fèi ₹®γ)者權益做(zuò)出不(bù)利的(de)影(yǐng)響£<，個(gè)人(rén)征信牌照(zhào)遲遲未能(>€♦néng)下(xià)發。
也(yě)因如(rú)此，民(mín)間(jiān)個(gè≈₹$)人(rén)征信領域的(de)空(kōng)白(bái)始終未能(né♦ >σng)全面填補，進一(yī)步導緻個(gè)别δ≠互聯網金(jīn)融平台過度多(duō)頭借貸、詐騙借貸的(de)亂象難以杜絕。“比如(rú)‘薅→≤≠∏了(le)羊毛’就(jiù)飛(fēi)走的(de)‘羊毛黨’，暴露了(le)現(xiàn)階段征信業(yè)務的(de)短(du'→ǎn)闆。在信息割裂大(dà)背景下(xià π¶€)，每個(gè)人(rén)的(de)信用(yòng)成為(wèi)孤島，好(•hǎo)人(rén)無法被認識，壞人(rén)★£無法被甄别。”李虹含說(shuō)道(dào)。另有(yǒu)機(≥ε'jī)構統計(jì)數(shù)據顯示，在2017年(nián)四季度時(sh>σí)，現(xiàn)金(jīn)貸申請(qǐng)者共債比例還(hái)超過80%。
信聯的(de)籌建恰是(shì)始于個(★♠gè)人(rén)征信牌照(zhào)“難産”之際。李虹₽®♣€含表示，批籌成立的(de)信聯的(de)主要(yà÷§↕o)目的(de)，就(jiù)是(shì)把央行(xí₽↔>ng)征信中心未能(néng)覆蓋到(dào)的(de)個"$(gè)人(rén)客戶金(jīn)融信用(y®↕₩òng)數(shù)據納入，構建一(yī)個(gè)國(guó)家(ji±&ā)級的(de)基礎數(shù)據庫，實現(xiàn)行§¥(xíng)業(yè)的(de)信息共享，以有( ♠∑yǒu)效降低(dī)風(fēng)險成本。預計(jì)廣受诟病的≈→(de)現(xiàn)金(jīn)貸問(wèn)題将得(de¥÷↑γ)到(dào)解決，不(bù)斷失信的(de)消費(fèi)金(jīn)融借款人(rén)也(yě)會(huì)受到(dào)懲戒。
蘇甯金(jīn)融研究院高(gāo)級研究γπ∏員(yuán)薛洪言接受北(běi)京商報(bào)記者采訪時(sh§€φ×í)表示，從(cóng)市(shì)場(∞♦§εchǎng)角度來(lái)看(kàn)，對(duì)于多★≤(duō)元化(huà)的(de)征信機(jī)構有(yǒu)著(zhe)∏© ¥強烈的(de)需求，與央行(xíng)個(gè)人(rén)征信系統相(xi•àng)比，信聯在數(shù)據源和(hé$©δ÷)數(shù)據結構上(shàng)會(huì)有(yǒu)比較明(mí φ≤ng)顯的(de)差異，在人(rén)群覆蓋上(shàng)可(kě)以更•≠✘多(duō)元化(huà)，能(néng)夠很(hěn)好(hǎo)地(≠♥εdì)填補市(shì)場(chǎng)空(kōng)白(bái)。
據了(le)解，信聯服務的(de)對(duì)象主要(yào)有(yǒ εu)五大(dà)主體(tǐ)，包括從(cóng¥₹π♣)事(shì)互聯網金(jīn)融個(gè£$↔)人(rén)借貸業(yè)務的(de)機(jī)構、從(↔☆cóng)事(shì)放(fàng)貸業(yè)務的(de)傳統金(jīn'♦♥¶)融機(jī)構、公檢法與金(jīn)融監管等相(xià£≥×ng)關部門(mén)、個(gè)人(rén)信息主體(tǐ)、從₽ (cóng)事(shì)征信和(hé)反欺詐服務的(de)第三方符合資質要(✘♥yào)求的(de)機(jī)構等。其中，從(cónφg)事(shì)互聯網金(jīn)融個(σ♦πgè)人(rén)借貸業(yè)務的(de)機¥ (jī)構将是(shì)信聯最主要(yào)的(de)服務對(duì)象☆♣。
數(shù)據共享恐仍存阻礙
有(yǒu)人(rén)将信聯視(shì)為(wδ®♦èi)征信行(xíng)業(yè)的(de)“超級樞紐”。不(bù)過，λ 信聯能(néng)發揮多(duō)大(dà)↓∑的(de)作(zuò)用(yòng)，目前仍待觀察。
它面對(duì)的(de)難題不(bù)止一(yī)個(gè)，其中就<>±(jiù)包括巨頭數(shù)據共享的(de→×)問(wèn)題。事(shì)實上(shàn ✔g)，在8家(jiā)機(jī)構都(dōu)進 ↕入個(gè)人(rén)征信市(shì)場(chǎng)後，“數(∑<shù)據孤島”問(wèn)題仍為(wèi)解決，便已反映出數(shù)據的(>γ↔de)割裂。央行(xíng)征信局局長(cháng)萬存知(zhī)在ε♥×一(yī)次公開(kāi)演講中也(yě)指出，每♠↓✔一(yī)家(jiā)機(jī)構都(dō§↔Ωu)想追求依托互聯網形成自(zì)己的(de)業(yè)務的(de)δΩ™閉環，這(zhè)樣在客觀上(shàng)就(jiù)分(fēn)割了(le)✘πε$市(shì)場(chǎng)的(de)信¶©±息鏈，而且每一(yī)家(jiā)的(de)信息覆蓋範圍都(dōu)受到(d∏₽ ào)限制(zhì)，因為(wèi)信息不(bù)廣、不§¥←σ(bù)全面，這(zhè)樣帶來(lái)産品的(de)有(y±¥₽€ǒu)效性不(bù)足，不(bù)利于信息共享。
這(zhè)個(gè)局面可(kě)能(néng)不(bù)會(huì)因♥σ↔信聯的(de)成立瞬間(jiān)就(jiù)迎刃而解。何廣峰©↓≈<表示，數(shù)據共享問(wèn)題或許依然是(shì)信聯面臨的(deβ♦)最大(dà)挑戰。他(tā)表示，解決&之道(dào)，一(yī)是(shì)信聯能(n♥←→≈éng)夠給願意分(fēn)享信息的(de)股東(dōng)£♣和(hé)巨頭過渡更多(duō)的(de)利益，二是(✘α✔shì)明(míng)确信聯的(de)定位，“要(×®♦yào)成為(wèi)中國(guó)個(gè)人(rén)征信方面的(de)基§ε×礎設施，就(jiù)需要(yào)頂層的(d€©∑e)設計(jì)和(hé)協調，需要(yào)央行(xíng)更大(dà)的¥§(de)魄力和(hé)巨頭們更大(dà)的(☆✔£de)妥協和(hé)肩負更大(dà)的(de)責任。±≠”何廣峰說(shuō)道(dào)。
另外(wài)，數(shù)據采集範圍也(yě)非™ 常敏感，涉及個(gè)人(rén)隐私、個(gè)人(r₹∑'én)信息的(de)保護等。李虹含表示，↓λ要(yào)注意隐私保護與數(shù)據共享的≠"(de)邊界，公民(mín)應當具有(yǒu)π>隐私權，信息共享需要(yào)有(yǒu)邊界γ←。“邊界的(de)界限在是(shì)否會(huì)γ'π損害到(dào)公民(mín)的(de)切身(shēn)正當合法利益。”©&≈他(tā)進一(yī)步建議(yì)，應當通(tōng ☆↓•)過立法完善信息使用(yòng)邊界，并通(tōng)€✔過科(kē)技(jì)手段更好(hǎo)地(dì)使用(ββ✘yòng)和(hé)保護信用(yòng)信息。
金(jīn)融科(kē)技(jì)領域資深觀察者由曦還(hái)提出，在征信數(shù)據使用(yò™&ng)的(de)場(chǎng)景方面，目前在央行(x™®↓íng)征信中心查的(de)數(shù)據隻能(néng)•β用(yòng)在放(fàng)貸這(zhè)個(gè)場(chαλ≈πǎng)景，但(dàn)在美(měi)國(guó)→↔&，征信局的(de)信用(yòng)分(fēn)使用(yòng)場(c§≠↑&hǎng)景很(hěn)廣泛；在數(shù)據✘¶₩采集方面也(yě)需要(yào)更加專業(yè)，比較好(hǎo)的(de)£←↓方式是(shì)允許征信機(jī)構建立分(fēn)級的(de)代理(≤✔Ωlǐ)體(tǐ)制(zhì)。